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財金資訊季刊 第61期 2011/06/09
建立我國境內美元匯款系統即時總額清算機制 (技術面、業務面)
葉清維 蕭玉杏

技術面:葉清維 (財金公司研發部設計一組組長)
業務面:蕭玉杏 (財金公司業務部企劃一組高級工程師)
 

前言:

現行國內美元資金調撥,需透過國外通匯代理銀行轉匯,不僅時差導致資金交付流程較長、收款人無法在當日收到匯入款項,亦需負擔昂貴的手續費成本。為提高境內外匯市場交易效率、降低美元清算風險、節省美元金流支付費用,及活絡以美元計價之有價證券次級市場,中華民國票券金融商業同業公會(以下稱票券公會)爰提案規劃建置我國境內美元清算系統(以下稱本系統)。

 

金管會於2007年4月邀集中央銀行、票券公會、臺灣集中保管結算所、中華民國銀行商業同業公會全國聯合會、兆豐國際商業銀行及財金公司等機構共同研商,參酌香港建置美元清算機制之經驗,決議建立我國境內美元清算支付系統架構-遴選指定銀行擔任美元清算銀行,透過財金公司跨行作業平台,建置我國境內美元匯款系統即時總額清算(RTGS, Real Time Gross Settlement System)機制。

 

身為我國重要之結算機構,財金公司不僅具有豐富的相關經驗,亦將以既有之專業技術與系統資源,肩負起開創我國境內美元匯款與結(清)算系統之任務,以確保結算系統之完善運作。以下謹就該系統之技術面與業務面,分別闡釋此項創新的金融服務。

 

壹、技術面

一、 建置範圍及交易流程

本系統除納入票券公會所提美元票券匯款業務需求外,就資金市場及整體業務需求考量,亦規劃擴充納入其他幣別(如歐元、日幣等),且服務範圍可包含一般民眾、金融機構及票券業者等,以滿足個人、企業與金融機構靈活調度資金之需求。

 

以下就本系統需配合之單位及規劃之交易流程分述如下:

(一) 美元清算銀行-兆豐國際商業銀行

銀行公會、票券公會及臺灣集中保管結算所依「我國境內美元清算銀行遴選標準」,於2008年9月24日完成遴選,由兆豐國際商業銀行擔任我國境內美元清算銀行(以下簡稱美元清算銀行),准予五年之專營期,銀行公會並於2008年9月26日呈報中央銀行同意核備在案。其主要功能為建立境內美元跨行匯款作業清算服務與資金調度作業。

 

(二) 結算代理機構-財金公司

1. 建置境內美元跨行匯款系統(未來可擴增至其他外幣交易應用),並維持系統及作業之正常運作。
   
2. 協助參加單位完成清算基金之資金調撥作業。
   
3. 提供清算銀行、匯款行及解款行相關技術諮詢、連線測試及業務演練服務。

 

(三) 參加單位-需為外匯指定銀行

1. 保持單位跨行清算基金部位可用額度。
   
2. 修改內部資訊作業系統,提供客戶境內美元匯款服務。

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在台幣跨行匯款系統體系下,參加單位間之大額資金調撥,必須透過中央銀行之同業資金調撥清算作業系統進行資金調度。為了節省參加單位系統建置成本與時效,在本系統之規劃下,不另設同業資金調撥清算作業系統,美元之大額資金調撥(包含增加基金交易、減少基金交易與調撥專戶轉帳交易)是透過財金公司轉送訊息至美元清算銀行,以進行同業間資金調度作業。

 

本系統之所有金流必須為美元,因此匯款人若持有非美元之其他貨幣,則須先於臨櫃進行換匯,再由美元匯款單位將訊息傳送至財金公司,財金公司將訊息轉送至外幣解款單位,續由外幣解款單位將匯款金額入帳至收款人帳戶。

 

日終時由財金公司對參加單位傳送美元匯款結帳交易,以及對美元清算銀行傳送結帳回撥交易後,則完成結帳作業。本系統目前規劃為非24小時之作業,因此結帳作業後,參加單位之跨行基金餘額將全部回撥至調撥專戶(各參加單位於美元清算銀行所開立之帳戶)。

 

二、 重要交易設計及交易處理說明

(一) 本系統分為「外幣匯款作業」及「結帳與清算作業」兩大作業。

 

(二) 外幣匯款交易增加幣別欄位設計,未來業務範圍納入其他幣別時,使用原Process Code之幣別欄位即可區分,不必再重新開發新交易。

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(三) 外幣匯款交易採用單一Process Code對應多個匯款類別(包括一般匯款、同業匯款、退還匯款及票券匯款)之設計,不使用台幣匯款一個匯款類別對應一個Process Code之設計,參加單位只需開發一個外幣匯款類交易Process Code,可縮減系統開發時程。

 

(四) 外幣匯款交易取消電文序號欄位及原通匯序號連續性之限制,可同時接受與處理多筆交易訊息,若有一筆交易因解款行電腦系統無法接收時,後續之交易仍可繼續進行不受影響(現行台幣匯款當有一筆交易失敗時,後續交易將因此而受影響)。當銀行交易量大時,可同時多筆交易匯出(現行台幣匯款必須處理完一筆交易,才可再處理下一筆交易),避免造成延時結帳。

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(五) 所有外幣匯款交易採逐筆總額清算,交易訊息經財金公司系統檢核無誤後,即進行跨行帳務之登帳。解款行若因系統問題無法解款,於日終時財金公司系統將產生滯留報表與檔案,供解款行進行入帳作業。

 

(六) 本系統傳送外幣匯款跨行交易,採以台幣匯款交易之銀行代號(同現行台幣匯款之七碼分行代號)為判別依據,惟為考量參加單位處理每日外匯收支或交易申報作業,由財金公司建置與維護外匯指定銀行總分支機構分行代號與SWIFT之BIC(Bank Identifier Code,ISO 9362)對照檔,其異動通報方式比照台幣通匯作業通報機制,由參加單位通報財金公司,經財金公司彙整檔案後,置於財金公司網站會員專區供參加單位下載。

 

(七) 結帳與清算作業相關交易則包括:財金公司外幣匯款結帳交易、總計資料查詢交易、各項跨行作業借貸資料查詢交易、調撥專戶餘額查詢交易、清算行結帳回撥交易、增加基金請求交易、增加基金處理結果交易、減少基金請求交易、調撥專戶轉出請求交易、調撥專戶轉帳處理結果交易、財金公司調撥應用系統連線作業、清算行調撥應用系統連線作業及財金公司跨行基金專戶餘額查詢。

 

三、 安全機制

幣匯款系統除利用既有跨行作業平台之相關設備資源,同時延續原台幣跨行匯款系統交易之安全機制,以確保交易訊息傳輸之安全。外幣匯款交易為一帳務性交易,除了參加單位間因而會產生資金之轉移外,財金公司亦需負責結(清)算之處理,因此外幣匯款交易之安全措施包含外幣匯款單位與解款單位間,以及參加單位與財金公司間雙重之安全控管。

  1. 外幣匯款單位與解款單位間之控管方式:參加單位間外幣通匯押碼。
  2. 參加單位與財金公司間之控管方式:參加單位與財金外幣通匯押碼。

 

四、相關作業時程

(一)相關規範修訂時程

本項業務之規格修訂作業,由財金公司會同美元清算銀行及金融機構共同討論,並邀集參加單位於98年2月6日召開「我國境內外幣匯款業務銀行說明會」,同時依據與會銀行之建議修訂訊息規格。後續,參加單位將依定案公告之訊息規格,進行系統開發作業。 本系統相關之規格文件如下:

  1. 金融資訊系統概要設計規格書-6.3 作業程序服務子系統。
  2. 金融資訊系統概要設計規格書-6.22 外幣結帳與清算。
  3. 金融資訊系統概要設計規格書-6.23 外幣通匯系統。
  4. 金融資訊系統概要設計規格書-附錄一代碼系統。
  5. 金融資訊系統概要設計規格書-附錄二訊息格式與欄位說明。

 

(二) 測試系統開放時程

財金公司計畫自98年9月1日起開放測試環境,供參加單位進行連線系統測試作業。

 

(三) 系統上線時程

本系統預計於98年9月底上線營運。

 

貳、業務面

自1979年我國建立外匯市場以來,境內美元資金調撥均需透過境外清算,然而今年此項業務作業將出現重大變化;為縮短境內美元資金交付流程,降低款項收付風險及成本,主管機關已邀集相關單位規劃建立境內美元清算機制。

一、 現行美元匯款業務之概況

美元匯款資金無法當日交付,且客戶多被扣取高額匯款轉匯費用

現行國內銀行間美元匯款透過環球金融電信協會(SWIFT,Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)傳送電文,並經由國外通匯代理行(中間銀行)轉匯或結算,作業方式說明如下:

方式一、 國內匯出行發送匯款電文至國內解款行時,中間須經由國外通匯代理行(中間銀行)轉匯,匯款流程如圖1。
   
  由於時差或因匯出行於國外通匯代理行之資金不足等因素,無法當日發送電文至解款行解付收款人,而且收款人之解款金額會被國外通匯代理行扣取轉匯匯費,每筆約USD$18~25元 (參考匯率新台幣:美元=33.4:1約NT$600~$835元)。

 

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圖1

 

方式二、 國內匯出行須同時發送兩筆匯款電文,分別傳送至國內解款行及國外通匯代理行,而國內解款行待收到國外通匯代理行入帳通知訊息後,始能解款給收款人,匯款流程如圖2。
   
  解款行雖於當日收到匯出行所發送之匯款電文,但仍須等待收到國外通匯代理行之入帳通知電文後,才能解款給客戶,然因國外通匯代理行與國內解款行營業時間之時差因素,解款行往往於次一營業日才能收到入帳通知電文,方能解款予收款人。此種作業方式因匯出行同時發送兩筆匯款電文,客戶必須支付兩通郵電費(費用由匯出行決定)予匯出行,而匯出行及解款行則被國外通匯代理行按每筆匯款交易扣取帳戶費用。

 

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圖2

 

二、 我國境內美元匯款RTGS清算機制之業務說明

我國境內美元匯款RTGS清算機制,係以財金公司與銀行間現有跨行作業平台之相關設備資源,連結並增置美元匯款及結(清)算系統功能,藉由國內美元清算銀行進行結(清)算,以解決前述美元匯款作業所面臨之問題,達到縮短外幣(美元)資金交付流程、降低客戶端及銀行端總體作業成本之政策目標。如此一來,即可解決現行美元匯款作業所面臨客戶資金無法當日到位及支付匯款成本高等現象,另亦可避免經由國外通匯行處理,因匯出行於國外通匯代理行資金不足,而產生之清算風險。

 

我國境內美元匯款作業流程如圖3。

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圖3

 

金融機構透過我國境內美元匯款作業辦理美元匯款,仍須遵循中央銀行「銀行業辦理外匯業務管理辦法」與「銀行業辦理外匯業務作業規範」等規定辦理,因此當客戶匯款金額達新臺幣50萬元以上時,同現行美元匯款作業,仍須辦理外匯交易申報事宜。其他有關現行美元匯款作業與我國境內美元匯款作業比較,詳如下表。

比較項目

現行美元匯款作業
(經由國外銀行清算)

我國境內美元匯款作業
(經由國內美元清算
銀行清算)

資金解款交付日

次一營業日才能收款

當日

因匯款作業而產生資金閒置成本

國外中間銀行轉匯匯費

客戶支付
USD$18元~$25元/筆

退匯交易費用

退匯時,客戶之匯款本金將被扣取約USD$20元/筆

外匯交易申報

依「銀行業辦理外匯業務管理辦法」及「銀行業辦理外匯業務作業規範」等規定辦理

同現行規定辦理

洗錢防制

須符合洗錢防制法

同現行規定辦理

 

三、 預期效益

(一) 改善金融機構透過SWIFT之作業問題

  1. 縮短資金交付流程:改善因時差或匯出行於國外通匯代理行資金不足,致客戶資金無法當日到位等缺點。
  2. 減少整體作業成本:節省經由國外通匯代理行轉匯之客戶端及銀行端等總體作業成本。

 

(二) 提高金融機構作業效率及增加金融機構客源

  1. 交易清算一元化:國內交易及清算於國內完成,達成交易清算一元化。
  2. 降低美元清算風險:目前國內銀行及外匯交易商多在美國、歐洲等海外進行美元匯款交易之清算,因受所在時區不同之時差,易衍生匯差風險,或因匯出行於國外通匯代理行之資金不足的影響,產生款項清算風險。
  3. 加速國內美元匯款作業:不須經由國外通匯代理行轉匯,可加速國內美元匯款作業。
  4. 差異化企業金流服務,維繫與企業密切關係:提昇美元匯款作業效率且節省客戶美元匯款費用及閒置資金成本,參加單位以差異化企業金流服務,維繫既有企業客戶密切關係或增加客源。

 

(三) 節省客戶支付匯款相關費用,便利客戶資金調度與管理

  1. 節省客戶支付匯款費用:不須經由國外通匯代理行轉匯,可節省客戶支付國外通匯代理行轉匯匯款費用,每筆約USD$18~$25元/筆。
  2. 降低資金閒置成本:客戶資金得於當日到位,降低因資金交付流程而產生資金在途的閒置成本。
  3. 客戶資金易於調度與管理:增進國內美元匯款作業效率,客戶易於調度與管理美元資金。
  4. 活絡金融市場:提昇美元計價商品之作業效率,及節省客戶支付匯款相關費用等使用誘因,活絡國內金融市場。

 

結語:

國內目前對外幣資金供給及需求均非常熱絡,因此為因應市場需求及提昇國內金融機構國際競爭力,加速建置國內外幣匯款業務平台已成為刻不容緩之工作。財金公司所規劃之國內外幣匯款系統,主要是架構在現行既有之跨行系統作業平台,利用現有之跨行通路設備、資源與安全措施之作業機制,使加入本業務之金融機構投入最少成本及縮短開發時程。未來,期許能使匯款業務朝向多元化、多幣別發展,讓國人以低廉的手續費享有安全及快速的金流服務,不但降低金融機構、企業與民眾海外資金調度的風險,同時提高參與國內外幣資本市場意願,將資金根留台灣,續朝國際化之目標邁進。

財金資訊季刊 第61期 2009/06/25  
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發行人:趙揚清

總編輯:林孟津  副總編輯:潘維忠  執行編輯:李澎珊

編輯委員:留敬中、毛靜達、陳明禮、陳昌脩、林國良、范姜群暐、陳柳元、朱啟恆、廖君美、綦聲聲

 

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