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財金資訊季刊 第62期 2011/06/09
淺談ISO20022訊息標準
翁世吉 財金公司研發部設計三組組長

 

一、 前言

自2006年起,ISO組織開始推動ISO20022(或稱為UNIFI, UNIversal Financial Industry Message Scheme)訊息標準,希望以此規格作為金融產業XML訊息標準核心(core payment XML kernel)統一標準,ISO20022規格便一直是各方討論焦點議題,目前在金融產業應用更趨熱絡,各大資訊設備大廠莫不積極參與。

 

本文擬由ISO20022標準制定方法、運作機制及目前發展訊息標準現況略作說明,並分析ISO20022訊息標準對於金融資訊產業可能影響與因應之道。

 

二、 金融訊息標準發展趨勢

資訊科技發展潮流(特別是網際網路Web Service技術創新與應用)下,各產業電子商務應用與發展日趨多元普遍,影響電子商務特別是自動化成功的關鍵-金融支付產業資訊系統訊息交換格式標準,從早期無標籤(None Tag)資訊 (RAW DATA如ISO 8583) 提供卡片類交易訊息傳輸交換標準,以精簡資料內容,可達到資訊傳輸與交易處理快速的功能,至標籤資訊 (如FEDI,Financial Electronic Data Interchange) 到標準標籤語言(SGML, Standard Generalized Markup Language (ISO 8879),尤其是延展性標籤語言(XML,eXtensible Markup Language)訊息標準最具代表),提供越來越多的交易資訊內容彈性與快速傳輸、處理的標準,尤其訊息交換格式標準,更具國際性、延伸性與彈性之訊息設計,對於商業自動化與電子商務推動,更具有關鍵性影響。

 

由於各產業電子商務訊息標準發展各行其道,對於若干共同性基礎訊息內容(Core Component)應用項目,並未有一致的標準,容易造成作業與訊息交換產生混亂現象,將阻礙電子商務發展,於是在國際組織的主導(特別是聯合國電子商務貿易中心(UN/CEFACT, The United Nations Centre for Trade Facilitation and Electronic Business)、國際標準組織(ISO, International Organization for Standardization))推波助瀾下,作業流程與訊息標準逐步進行整合。

 

隨後UN/CEFACT與OASIS (Organization for the Advancement of Structured Information Standards) 合力推動電子商務XML標準(ebXML, ISO15000,台灣為CNS15681、CNS15682)。

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ebXML的核心概念是-定義出全球電子市集中跨國界跨行業企業間商業交易(Business Transaction)的運作模式(Modeling Methodology採用UN/CEFACT設計之UMM/UML標準),使得電子商務發展基礎包括-訊息封包格式(SOAP envelope)、訊息安控方式(Encryption, Digital Signature)等,有一個全球統一的標準;交易雙方使用之統一標準模式,將相關交易要求與條件等資訊存放於儲存庫(Repository),交易前透過儲存庫查詢相關資訊,迅速取得與交易對手交易條件,進行相關業務運作。

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雖然ebXML定義出全球電子市集的運作模式,但各產業電子商務之應用及其訊息內容(Core Component)方面並未訂定具體的標準規範,而是由各產業依據產業發展與應用情形,分別再加以推廣應用,其後各產業在這個標準下各自發展其所需要的應用訊息標準,如金融產業IFX、TWIST、SWIFT、OAGi,貿易產業Tradegate ECA、RosettaNet等,於是各產業界對於資訊系統訊息交換格式標準,在各應用領域獨自發展。但這種情形下,各產業與金融產業間訊息交換作業,要達到訊息透通與作業自動化,訊息標準整合將勢不可免。

 

在這樣的發展背景下,推動金融產業之XML訊息標準IFX、TWIST、SWIFT、OAGi等單位,在推動過程發現,若干金融業共同性基礎訊息內容(Core Component)應用項目,並未有一致的標準,容易造成其他產業與金融產業訊息交換時產生混亂現象,於是四個單位就金融業共同性基礎訊息內容(Core Component)應用項目,在2004年訂定一個協調機制(Creation of the IST Harmonisation Group and a common “core payment XML kernel” ),同時由這四個單位主導,把金融領域方面XML標準核心(core payment XML kernel)方面提交ISO組織,正式註冊為ISO 20022標準,至此ISO 20022標準正式成為金融產業XML訊息統一標準。

 

三、 ISO20022標準制定方法

(一) ISO20022沿革

ISO20022是一個以XML為基礎之訊息標準,主要係由SWIFT組織XML訊息標準(SWIFT XML,MX)、貿易產業標準FIX組織標準(FIXml)及金融衍生性商品交易訊息標準(FpML),為主要骨幹所形成之架構,

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ISO20022又稱為UNIFI (UNIversal Financial Industry),其主要目標是訂定並推動產業金融標準整合、制定方法(含方法論methodology、標準制定流程process及標準維護單位repository),使與金融機構往來的單位或使用者,可以透過單一標準與金融機構資訊系統往來交易,達到跨產業協同運作的理想。

 

(二) 電子商務作業現況

沒有作業標準的情形下,兩商家間要交易前必須確定雙方間交易使用條件,每個商家間使用之訊息交換標準交易條件,須要兩兩雙邊約定,確定相當交易條件後方可進行業務營運。

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在這種情況下,買家與賣家、買家與銀行、銀行與賣家間相關交易訊息,往往各行其道,缺乏統一標準與作業模式,訊息無法協同運作(Interoperability),交易往往需要經過多重訊息標準轉換,才能到達彼端交易對手,交易訊息轉換過程容易造成作業風險。因此,越來越多要求金融產業內訊息標準整合(Standard Integration Within Financial Industry)、跨產業(Cross-domain Environment)訊息交換標準一致性、跨產業訊息交換標準協同運作(Need of Cross-domain Interoperability)及交易最終端點對端點透通性處理模式(End to End STP, Straight Through Process)。

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雖然目前各產業已有制定各別的訊息標準,但是各產業間訊息標準一致性(Convergent)與協同運作(Interoperability)的理想似乎仍遙不可及。

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各產業目前訊息傳輸都已走向XML訊息標準,但各產業在標準制定上仍各行其道(如FIX、IFX、RIXML、ISO 15022、FpML、MDDL等),因

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此如何使各產業間XML訊息標準整合,使跨產業的標準可做到協同運作功能,真正達到資訊的透通,加速處理作業流程的目標,則XML訊息標準需要再進行整合方可達成,ISO20022訊息標準就是在這樣背景下產生。

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因此,ISO20022的主要目標,是訂定並推動產業金融標準整合、制定方法(含方法論methodology、標準制定流程process及標準維護單位repository),使與金融機構往來的單位或使用者,可以透過單一標準與金融機構資訊系統往來交易,達到跨產業協同運作的理想。

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(三) ISO20022主要特色:

  1. Modeling -訊息制定標準採用模型方式
    (1) Syntax -independent business standard
    (2) Validated by the industry
  2. Syntax -制定特殊XML語法規則
    (1) Predictable and ‘automatable’
    (2) Protect standard from technology evolution
  3. Reverse engineering approach -以逆向工程觀點確保標準實用性
    (1) Protect industry investment and provided interoperability
    (2) Prepare for future migration
  4. Development / registration process-強化標準制定與註冊管理機制
    (1) Clearly identified activities and roles
    (2) Business experts and future users involved upfront
  5. Repository -規劃專屬網站註冊管理相關訊息標準
    (1) Business Process Catalogue & Data Dictionary
    (2) Outside of official standard (maintained by registration bodies)

 

(四) ISO20022標準制定流程方法論

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1. 業務分析(Business analysis)

  (1) 業務需求探索Understanding the business
    ●Processes: what activities are happening
    ●Roles: who (functionally) is involved
    ●Data: what information is used
  (2) Results of business analysis
    ●Business activity diagrams (roles & activities
    ●Business component diagram (data)

2. 需求分析(Requirements analysis)

  (1) Identifying communication requirements per activity
    ●Who owns the information
    ●Who can provide the information
    ●What are the required information flows
  (2) Identifying additional requirements and constraints
    ●Which types of physical actors can play which roles
    ●Market specific information requirements
  (3) Results of requirements analysis
    ● Activity diagrams with required information flows
    ●Requirement description documents
    ●Business test scenarios (high level)

3. 邏輯分析(Logical analysis)

  (1) Identifying the transactions (collaborations)
    ●Sequence of messages
    ●Pre- and post-conditions, triggers, …
  (2) Identifying the messages
    ●Message granularity guidelines
    ●Message content (based on business elements)
    ●Message usage authorisation / restrictions
    ●Business cases for “variants”
  (3) Results of requirements analysis
    ● Activity diagrams with required information flows
    ●Requirement description documents
    ● Business test scenarios (high level)

4. 邏輯設計(Logical design)

  (1) Identifying the message structure
    ●Identify message components
    ●Include required “technical” elementsd
    ●Define structural message organisation
    ●Formalise required business rules
  (2) Results of logical design
    ●Message definitions (structure)
    ●Message components
    ● Business component diagram (data)

5. 技術設計與規劃建置(Technical design & implementation)

  (1) Preparing the physical implementation
    ●Add syntax-specific information (e.g. tags)
  (2) Applying the syntax-specific design rules
    ●UML-to-XML generation
  (3) Results of technical design & implementation
    ●XML Schemas
    ●XPL rules
    ●Message samples

 

(五) ISO20022標準制定相關組織分工

  1. 註冊管理組(Registration Management Group, RMG)
    (1) Overall governance / court of appeal
    (2) Approve business justifications for new standards
    (3) Create Standards Evaluation Groups, SEGs
  2. 標準審查組(Standards Evaluation Groups, SEGs)
    (1) Represent future users of specific financial areas
    (2) Validate message standards
  3. 註冊登錄組(Registration Authority, RA,目前由SWIFT擔任)
    (1) Ensure compliance
    (2) Maintain and publish UNIFI Repository

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(六) ISO20022標準註冊作業架構

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1. ISO20022註冊管理流程(由註冊管理組負責流程控管)

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2. ISO 20022標準維護

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3. ISO20022註冊登錄流程

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(七) ISO20022整體標準制定流程

ISO20022(UNIFI)訊息標準主要由註冊管理組負責統籌管理,並將訊息標準制定需求提交註冊登錄組(Registration Authority, SWIFT)及標準制定組進行審核(1.);由標準制定組視業務需求,提交註冊登錄組進行UNIFI金融作業標準儲存庫審視(2.);註冊登錄組依據金融作業標準儲存庫資料辭典與業務流程目錄狀況,視需要提ISO工作小組TBG5及聯合國訊息標準組織UN/CEFACT進行確認,並依確認結果回覆標準制定組應用訊息內容(3.);同時標準制定組進行新需求完成確認(4.);註冊登錄組亦進行UNIFI訊息標準登錄(5.),以完成整個訊息標準制定流程。

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ISO標準組織TBG5工作小組主要任務,為確保ebXML共同性基礎訊息內容(Core Component)、UNIFI訊息標準儲存庫資料辭典目錄及ebXML業務處理流程與UNIFI訊息標準業務流程間之一致性。

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(八) ISO20022訊息標準全面導入前過渡期解決方案

依ISO20022標準制定規劃,在ISO20022全面導入前,各既有標準與新標準共存時期,訊息透過中間處理機構進行標準格式轉換。請參考下圖以貿易交易流程為例,說明FIX 、ISO15022及ISO20022訊息標準轉換處理流程。

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四、ISO20022導入實施現況

(一) SWIFT推廣現況

  1. SWIFT導入ISO20022標準的流程規劃

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  2. SWIFT會員單位導入ISO20022的現況
    (1) 至2008年止銀行會員超過15家導入、企業客戶超過15家導入。
    (2) 目前以導入區域看來,歐洲單一支付區域(SEPA)進度最快。
    (3) 計劃以各會員國國內標準導入為先,以加速推動速度。
    (4) 仍需要銀行配合宣導終端企業戶導入作業。
  3. SWIFT後續ISO20022推廣計畫
    (1) Continue fostering adoption of the standard
   
  Focus on readiness support (e.g. smart test messages)
  Regional implementation teams
  Support partners(e.g. labeling program )
  Facilitate market practice and opportunities for further convergence
    (2) Complete Early Adopters program for B2C reporting
   
  Program initiated in July 2008
  Initial traffic expected in Q1 2009

 

(二) 歐元地區推廣現況

繼歐洲貨幣完成統一後,由歐盟支付委員會 (European Payments Council, EPC)提出的計畫,在2008完成歐洲地區支付系統整合,使歐洲地區不受到跨國的疆域影響,將全歐洲地區支付體系設計為一個類似國內支付系統。

 

本項歐洲地區支付系統整合專案,各金融機構交易平台跨行訊息係透過SWIFT系統傳送,訊息標準採用ISO20022,金融機構與客戶間(B2C、C2B)亦計劃逐步導入,目前已有多家歐洲銀行已完成系統開發,並與SWIFT進行測試演練中。

 

(三) 日本推廣現況

日本結算系統-全銀跨行系統為金融機構間最主要跨行支付系統,為與國際發展接軌,日本央行(日本銀行)已宣佈明年度第六代系統全銀跨行系統,將於導入ISO20022訊息標準作業,屆時銀行間交易訊息標準,將逐步採用ISO20022訊息標準,取代目前使用之國內私有訊息標準規格。[請參閱The Japanese payment landscape and its future(Takashi Kimori Transaction Services Division, The Bank of Tokyo)]

 

(四) 美國推廣現況

美國境內兩個大額支付清算系統-Fedwire 及CHIPS,目前兩大系統使用之訊息交換標準為私有標準規格(訊息標準均為非XML之標示語言(Tag-based)格式(類似SWIFT訊息標準)),兩大系統間及其與SWIFT MT訊息標準均具有可互相轉換彈性(Interoperable)。

根據美國聯邦儲備銀行清算作業中心研究顯示,目前美國企業對於電匯業務訊息要求提供更多內容(如發票訊息)等需求呼聲日益殷切,因此已著手進行下一世代訊息標準規劃。初步美國以ISO20022及ANSI 820STP(為目前美國使用之訊息標準,類似EDI訊息格式)兩種訊息標準進行評估,後來基於全球發展趨勢,及未來與各國訊息交換標準相容性考量,選定以ISO20022為標準進行後續規劃。

 

因此,聯邦儲備銀行清算作業中心便開始與SWIFT合作,進行後續訊息需求開發,首先要定義所需相關資料項目(Detailed Mapping),確定需求與ISO20022標準及目前既有系統之差距(Identified gaps)。考量到金融機構系統轉換前過渡期作法(Designed an innovative solution),新舊訊息標準轉換時,需要符合美國法令要求資訊內容於傳遞或轉換過程中不得有訊息遺漏或截斷等情形;同時需考量到跨國作業時訊息接收方,可完全處理轉換過之訊息,避免訊息標準淪為美國化(“U.S. only”)。

 

依據兩大支付清算系統推估,本項新訊息標準2010年完成規劃,至於全面推廣預估將耗時6~7年,目前兩大系統對於ISO20022的推動決心可見一般。

 

五、 ISO20022對金融資訊產業影響與建議

(一) ISO20022訊息標準的影響

  1. 國際組織的強力推動
   

以往,很多國際訊息標準制定,往往是曲高和寡,因為標準制定單位多為非營利組織之非業務營運單位,標準制定完成後,沒有後續實體營運系統、金融機構或系統廠商支持,因此,很多標準完成後,往往束之高閣,無法推動導入與應用。

相對的ISO20022係由SWIFT組織帶頭推動,以SWIFT組織之龐大營運系統支援,及各先進國家的支持,相信ISO20022標準的推廣普及將指日可待,尤其SWIFT的策略,是先推動各會員銀行間交易,改以ISO20022訊息標準取代舊有標準。以SWIFT推動計畫看來,各會員的導入將是不可免的必然趨勢。

     
  2. 國際金融監理機構要求及未來與國際標準接軌
    國際清算銀行(BIS)對於推動國際間支付清算系統作業效益,及金融機構國際標準接軌不遺餘力,尤其美、日、歐盟等先後導入ISO20022標準情況下,未來被要求與國際接軌的聲浪將日益顯見,在這種情形下,及早投入了解ISO20022訊息標準,將可有更充分的因應,進而從中取得若干新契機。
     
  3. 金融機構客戶的需求
    企業客戶對於資訊系統標準整合與呼聲會越來越高,尤其臺灣企業多屬外銷導向企業,在整個產業供應鏈體系中,金流作業往往是配合國外上下游廠商居多,具有交易主導性者寡,在這種情形下,即使本國未採用ISO20022訊息標準,而國內企業被外國客戶要求配合情形下,將反過來要求與本國銀行採用新訊息標準。
     
  4. 金融機構資訊作業訊息標準的整合與作業成本影響
    從金融機構資訊作業角度來看,目前各單位與個人客戶間(B2C)、與企業間(B2B)、單位內各資訊系統間(Intra Bank)或跨金融機構間(Inter Bank),訊息標準往往不一致,存在多數私有(Proprietary)訊息標準,造成訊息標準及資訊作業系統維護困難,同時間接增加資訊系統維護成本與系統維運風險。因此,從金融機構資訊作業訊息標準的整合角度來看,ISO20022將可達成降低風險與維運成本的功能。
     
  5. 大型資訊廠商對於訊息標準的支持與策略
    金融機構資訊系統廠商,對於ISO20022訊息標準,已投入相當多資源進行支援與整合,未來ISO20022將成為系統廠商資訊產品標準配備,金融機構對於使用或導入ISO20022,可因減少使用私有訊息標準,而節省大量資訊系統客制化作業需求,系統廠商因本項標準已與系統平台進行整合及深入了解ISO20022標準,可大幅降低目前應用系統廠商與系統平台廠商間,資訊系統維運相容性問題,同時可提高系統廠商對金融機構服務品質。

 

(二) 對訊息標準發展的建議

  1. 應投入人力了解ISO20022標準與相關作業
   

ISO20022標準,以整體金融產業來說,無論是金融機構、金融機構服務廠商、金融機構間跨行服務業者都會造成影響,以目前看來ISO20022標準發展,應當是一個必然趨勢,國內對於這項發展,應該及早投入相關資源,同時可以促進金融產業與其他產業標準間合作關係,達成金融自動化,及與國際標準發展接軌的目標,對於此標準之研究與應用或許可以由銀行公會主導,各單位共同參與研究,可以獲得更大效益。

     
  2. 參與ISO20022標準制定
   

ISO20022標準制定雖然只是進幾年才慢慢成形,但從推動的範圍及步驟看來,很快地將取代目前各國使用的私有標準,在這樣的前提下,及早參與ISO20022標準制定可減少未來導入障礙。同時,藉由參與標準制定可以將本國需求或若干不適宜作業等,於標準制定過程中取得決定與主導力,減少未來我國在導入本項標準之困難。

目前標準制定主要由ISO、SWIFT、IFX、TWIST等組織主導訂定,我國非為ISO會員國,無法直接參與ISO組織訂定標準,因此,需透過SWIFT、IFX、TWIST等週邊組織參與制定,目前我國銀行公會為IFX會員,會員銀行亦多為SWIFT組織會員,因此,建議可以透過此二週邊組織參與標準制定。

     
  3. 研擬導入ISO20022標準
   

以本國目前跨行交易訊息標準而言,雖然早在1990年代參考聯合國EDI訊息標準,制定臺灣地區FEDI跨行標準,隨後2000初期導入XML訊息標準,並以ebXML封包及IFX訊息內容為骨架訂定本國XML跨行交易訊息標準,不過這兩項標準因發展背景因素,與國際間規格並不完全相容,造成交易無法跨國使用及客戶跨國與國內需使用兩套訊息標準,致資訊系統無法達到標準統一、作業整合之目標。

ISO20022未來會是各國間訊息交換統一標準,由國際各先進國家發展軌跡看來,成功關鍵因素在於新舊規格完成轉換前的過渡時期,如何確保營運中的系統安然過渡到新標準,這議題實需要及早研擬因應。

 

參考資料:

1. ISO20022(www.iso20022.org)
2. SWIFT(www.swift.com)
3. IFX (www.ifxforum.org)
4. TWIST (www.twiststandards.org)
5. Bank of Japan(www.boj.or.jp)
6. Bank of America (www.boa.com)
7. http://www.frbservices.org/files/communications/pdf/research/wire_transfer_research _final.pdf
8. http://www.chips.org/reference/docs_payresearch/033835.pdf
9. http://www.afponline.org/pub/pdf/2005WireTransfer_Survey.pdf
10. http://www.frbservices.org/communications/fedwire/051308.htm
11. .http://www.frbservices.org/eventseducation/education/fedwire_chips_swift_format_ info.html
12. The Japanese payment landscape and its future(Takashi Kimori Transaction Services Division, The Bank of Tokyo)

 

財金資訊季刊 第62期 2009/09/29  
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發行人:趙揚清

總編輯:林孟津  副總編輯:潘維忠  執行編輯:李澎珊

編輯委員:留敬中、毛靜達、陳明禮、陳昌脩、林國良、范姜群暐、陳柳元、朱啟恆、廖君美、綦聲聲

 

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